A hitelképesség javítása kulcskérdés, ha hiteligénylésről van szó, hiszen nemcsak azt dönti el, mennyi hitelt kaphatunk, hanem azt is, milyen feltételekkel, illetve mekkora ,törlesztővel juthatunk hozzá a vágyott összeghez. Jó tudni, hogy egy rendezett pénzügyi háttérrel rendelkező ügyfél kisebb kockázatot jelent a bank számára.
Vagyis érdemes már a hiteligénylés várható időpontja előtt két-három hónappal tudatosan formálni a bankszámládat. Mutatjuk, hogyan rendezheted a soraidat és javíthatod a hitelfelvételi lehetőségeidet!
A bank pénzt csinál, nem szívességet tesz
Szakállas vicc, hogy ahhoz, hogy hitelt kaphass egy pénzintézettől, csak egy dolgot kell bizonyítanod: azt, hogy nincs szükséged rá. Ez persze túlzás, de az tény, hogy a bankok számára a hitelt igénylő ideális ügyfelek megtalálása gazdasági előnyökkel jár, tehát alapos átvilágításra számíthatsz.
A bank összetett képet vizsgál: megnézik például, hogy mennyire stabil a jövedelmed és milyen várható magánéleti eseményekkel kell kalkulálniuk, ha veled szerződnek. Figyelembe veszik a meglévő hiteleidet, ellenőrzik, hogy pontosan fizettél-e korábban, esetleg szerepelsz-e negatív információval a KHR-ben. Megkérdezik, mennyi önerővel indulsz, és kalkulálják, hogy a számlamúltad alapján mennyire kiszámítható a pénzügyi működésed. (A feladatokhoz és gondolkodáshoz itt találsz checklistet.)
Mit jelent a hitelképesség?
A hitelképesség azt mutatja meg, hogy a bank megítélése szerint képes vagy-e biztonságosan visszafizetni a felvenni kívánt hitelt. Vagyis nem az a kérdés, van-e a hiteltörlesztő havi részleteinek teljesítéséhez szükséges fizetésed, hanem az, hogy a bank kockázati szempontjai alapján várhatóan tudod-e teljesíteni a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeidet.
A helyzetet nehezíti, hogy Magyarországon nincs egységes és nyilvános credit core rendszer – mint például az Egyesült Államokban -, így az ellenőrzési folyamat pénzintézetenként eltérhet. Ettől függetlenül vannak azonban olyan jogszabályi és felügyeleti keretek, amelyeket minden pénzintézetnek figyelembe kell vennie. Ilyen például a KHR-re vonatkozó szabályozás, valamint az MNB adósságfék-szabályozása, amely a jövedelemarányos törlesztőrészletet és a hitelfedezeti arányt is szabályozza.
Miért érdemes hiteligénylés előtt javítani a hitelképességet?
A hitelbírálat során nem kizárólag az aktuális helyzetet vizsgálják, hanem a komplett pénzügyi előtörténetedet. Azaz visszamenőleg is ránéznek a bankszámlaforgalmadra, jövedelmi múltadra, meglévő hiteleidre – beleértve az áru- és diákhitelt is –, a KHR-információkra, a munkaviszonyodra és kiadási mintákra.
Akkor is kaphatsz hitelt, ha ezek között akadnak gyenge pontok, de esélyes, hogy szűkül a mozgástered. Előfordulhat, hogy kisebb hitelösszeget kapsz, magasabb önerőt kérnek, kedvezőtlenebb kamatot ajánlanak, vagy több dokumentumot kell bemutatnod. A hitelképesség javítása tehát valójában arról szól, hogy rendezed a soraidat, ezzel pedig jobb alkupozíciót teremtesz.
Mutatjuk, hogyan csináld pontosan!
1. lépés: Ellenőrizd a KHR-státuszodat!
A KHR, vagyis a Központi Hitelinformációs Rendszer, a magyar hitelpiac egyik legfontosabb adatbázisa. Célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, a felelős hitelezés támogatása, és a hitelezési kockázatok csökkentése. (A rendszer működését a 2011. évi CXXII. törvény szabályozza.)
A KHR-ben nemcsak negatív információk szerepelhetnek: nyilvántartja a hitelszerződések adatait, az ügyféli minőséget – például azt, hogy adósként vagy adóstársként szerepelsz-e bármilyen ügyletben-, valamint a szerződés megkötésére, megszűnésére vonatkozó adatokat is.
Hiteligénylés előtt érdemes saját hiteljelentést kérni az Ügyfélkapu+ vagy DÁP mobilalkalmazás használatával, vagy akár személyesen a bankfiókban, hiszen ezzel ellenőrizheted, hogy a korábbi hiteled, hitelkártyád, folyószámlád vagy áruhiteled megfelelően lezárt-e, esetleg van valamiféle fennakadás. Ha igen, ezt érdemes minél előbb teljes egészében rendezni, hiszen a negatív KHR-státusz szinte ellehetetleníti a hiteligénylést.
Fontos tudni, hogy a passzív státusz sem jelent automatikus hitelképességet – de javulnak a lehetőségek.
2. lépés: Tartsd rendezetten a bankszámládat!
A bank nem csak azért kéri a bankszámlakivonatodat, mert biztos akar lenni benne, hogy van fizetésed. Azért kell nekik, hogy lássák, milyen ritmusban, idősávokban és milyen kiadásokra költesz, hiszen ezzel átláthatóvá válik a döntéshozási mechanizmusod és a pénzügyi működésed.
Gyanús, ezáltal fokozott figyelmet fog kiváltani a hiteligénylés folyamatában, ha rendszeresen jelennek meg fedezethiányos tételek a számládon, ha előfordulnak visszautasított csoportos beszedések, illetve egyes pénzmozgásokkal kapcsolatban a bank további információt vagy dokumentumot is kérhet.
Fontos megérteni, hogy a banki átvilágítás komoly dolog, ezért az igénylés során minden szükséges adatot és dokumentumot a valóságnak megfelelően kell megadni. Ezért is érdemes már 3-6 hónappal a tervezett hiteligénylés előtt tudatos pénzügyi működésre törekedni.
3. lépés: Stabilizáld az igazolható jövedelmed!
A stabil, rendszeres és igazolható jövedelem a hitelképesség egyik alapja. Ha alkalmazottként igényelsz, számít, hogy mióta dolgozol az aktuális munkahelyeden, próbaidőn vagy-e, határozatlan vagy határozott idejű a szerződésed, és az is fontos, bankszámlára érkezik-e a fizetésed.
Vagyis ha munkahelyváltást tervezel, érdemes előre gondolkodni. Ha közvetlenül hiteligénylés előtt váltasz, a próbaidő, a friss munkaviszony vagy a felmondási idő több banknál akadályt jelenthet.
Vállalkozóként a helyzet még összetettebb: a bank nem feltétlenül azt az összeget fogja jövedelemként elfogadni, amit te a vállalkozásodból ténylegesen kiveszel vagy elkölthető pénznek tekintesz. (Vizsgálhatják a lezárt üzleti éveket, az adózási formát, a NAV-jövedelemigazolást, a köztartozás-mentességet és a vállalkozás működési stabilitását is.)
4. lépés: Csökkentsd a meglévő hitelterheidet!
A hitelbírálat során a bank azt is figyelembe veszi, milyen meglévő hiteleid, hitelkereteid és rendszeres törlesztési kötelezettségeid vannak. (Ide tartozhat a személyi kölcsön, az áruhitel, az autóhitel, a lakáshitel, a hitelkártya, a folyószámlahitel, a diákhitel, a munkáltatói kölcsön vagy akár az a hitel is, amelyben adóstársként szerepelsz.)
Erre azért van szükség, mert a 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet szerint a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató az ügyfél hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálatának és igazolt havi nettó jövedelmének aránya. (Adóstársak esetén az adóstársak jövedelmét és adósságszolgálatát összesítve kell figyelembe venni.)
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy meglévő törlesztő akkor is csökkentheti az újonnan felvehető hitel összegét, ha egyébként pontosan fizeted. Érdemes átnézni, mely hiteleket lehet időben lezárni, csökkenteni vagy kiváltani. Egy kisebb áruhitel, egy magas kamatozású hitelkártya-tartozás vagy egy kihasználatlan folyószámlahitel megszüntetése sokszor többet javít a hitelképességen, mint elsőre gondolnád.
5. lépés: Szüntesd meg a felesleges hitelkereteket!
Banki szemmel a nem használt hitelkártya vagy folyószámlakeret is potenciális hiteltehernek minősül. Igen, akkor is, ha soha nem használod semmire, hiszen ennek ellenére bármikor hozzáférhetsz – vagyis a bank kockázatként számolhat vele.
Ez különösen akkor lehet kellemetlen, ha lakáshitelt akarsz felvenni, és a jövedelmed alapján nagyjából a határon vagy, hiszen ilyenkor egy fiókban pihenő hitelkártya vagy elfelejtett folyószámlahitel-keret rontja a terhelhetőségedet.
Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy a hitelkeretek nem mindig szűnnek meg automatikusan attól, hogy a felhasznált összeget visszafizették: azokat külön meg kell szüntetni, az átfutáshoz pedig szintén időre van szükség.
6. lépés: Figyelj a JTM-re és az adósságfék-szabályokra!
A hitelképesség egyik legfontosabb korlátja a JTM, hiszen szabályozza, hogy az igazolt nettó jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Az MNB adósságfék-szabályai pedig a túlzott eladósodást hivatottak megelőzni, és a bankoknak ezeket a szabályokat a hitelbírálat során figyelembe kell venniük.
A JTM-szabályoknál számít a jövedelem nagysága, a hitel típusa, a kamatperiódus, és az is, milyen meglévő törlesztőrészleteid vannak. Az MNB tájékoztatása szerint 2026. január 1-jétől a JTM jövedelmi küszöbértéke 600 ezer forintról 800 ezer forintra emelkedett.
Ez azonban nem jelenti automatikusan, hogy a bank a maximumig hitelez, mivel a jogszabályi maximum mellett a bank saját hitelbírálati és kockázati szabályait is alkalmazza, amelyek ennél szigorúbbak lehetnek.
7. lépés: Gyűjts elegendő önerőt!
Általában a lakásvásárláshoz jelentős önerőre van szükség. Forintalapú jelzáloghiteleknél főszabály szerint a HFM felső korlátja 80%, így jellemzően legalább 20% saját forrással érdemes számolni.
Az MNB tájékoztatása szerint 2024. január 1-jétől az elsőlakás-vásárló ügyfelek esetén a maximális HFM-limit 10 százalékponttal, 90 százalékra emelkedett, vagyis bizonyos esetekben akár 10% önerő is elegendő lehet. Az erre vonatkozó életkori korlátozás 2025 szeptemberében megszűnt. 2025. december 1-jétől az elsőlakás-vásárlói státuszt a hitelintézetek már ingatlan-nyilvántartási adatok alapján állapítják meg.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden esetben bőven elég a 10 százalék önerő, hiszen a bank figyelembe veszi az ingatlan bank által megállapított értékét, helyét, állapotát, az ügyfél jövedelmét, az ügyfél meglévő terheit és saját belső kockázati szabályait is. Azaz a konkrét ügyletben 10%-nál magasabb saját forrásra is szükség lehet.
Minél több saját pénzzel indulsz, annál kisebb hitelösszegre van szükséged, ez pedig alacsonyabb törlesztőt és kisebb hosszú távú kockázatot jelenthet.
Ezt NE tedd hiteligénylés előtt!
A tervezett hiteligénylés előtti hónapokban érdemes fokozni pénzügyi tudatosságodat, vagyis
- ne vegyél fel új áruhitelt! Ha lehet, vásárolj készpénzre vagy halaszd el a beruházást akkor is, ha kedvező áruhitel-konstrukciót ajánlanak.
- ne nyiss új hitelkártyát ajándék pontokért vagy kedvezményért!
- ne válts munkahelyet közvetlenül az igénylés előtt!
- ne halmozz fel fedezethiányos tételeket a bankszámládon!
- ne hagyd az utolsó pillanatra a NAV-igazolásokat, jövedelemigazolást, munkáltatói igazolást vagy KHR-ellenőrzést!
A cél nem a bankszámla „kozmetikázása”, hanem az, hogy a hiteligénylés időpontjára valóban stabil és fenntartható pénzügyi helyzetben legyél.
Mennyi idő alatt javítható a hitelképesség?
Ha csak néhány kisebb hitelkeretet kell megszüntetni, vagy a bankszámlamúltadat kell rendezettebbé tenni, már 2–3 hónap alatt is látványos különbséget érhetsz el. Ha meglévő tartozásokat kell csökkenteni, önerőt kell gyűjteni, vagy stabilabb jövedelmi múltat kell felépíteni, inkább 6–12 hónapos időtávval érdemes számolni.
Negatív KHR-információ esetén azonban a helyzet jóval bonyolultabb, hiszen ilyenkor először a tartozást kell rendezni, majd meg kell nézni, milyen státuszban és meddig szerepel az adat a rendszerben.
Mikor érdemes hitelszakértőhöz fordulni?
Sokan csak akkor kérnek segítséget, amikor már elutasították őket, vagy kiderült, hogy a kinézett ingatlanhoz nem kapnak elegendő hitelt. A hitelképesség javításának kulcsa azonban épp az, hogy a problémákat még az igénylés előtt tárjuk fel.
Ebben egy hitelszakértő sokat segíthet, hiszen el tudja mondani, melyik bank hogyan értékeli a jövedelmedet, hogyan számol a meglévő hiteleiddel, milyen önerőre lehet szükséged, és van-e olyan tényező, amelyet még az igénylés előtt rendezni kell. Ez különösen fontos lakáshitel, vállalkozói jövedelem, adóstársi szerep, korábbi hitelprobléma vagy több meglévő tartozás esetén.
Gyakori kérdések a hitelképesség javításáról
Mennyi idő alatt javítható a hitelképesség?
Attól függ, mi rontja jelenleg a hitelképességet. Ha „csak” egy felesleges hitelkártyát vagy folyószámla-hitelkeretet kell megszüntetni, illetve rendezettebbé kell tenni a bankszámlaforgalmat, már néhány hónap alatt is javulhat az összkép. Ha azonban magas a meglévő hitelállomány, bizonytalan a jövedelem vagy negatív KHR-információ szerepel a nyilvántartásban, hosszabb időre lehet szükség.
Általánosságban érdemes legalább 3–6 hónappal a tervezett hiteligénylés előtt tudatosan felkészülni. Ez elegendő idő lehet arra, hogy csökkentsük a hitelterheket, rendezzük a bankszámlát, lezárjuk a szükségtelen hitelkereteket és stabil pénzügyi képet mutassunk a bank számára.
Ellenőrizhetem, hogy milyen adatok szerepelnek rólam a KHR-ben?
Igen, hiszen minden természetes személy jogosult arra, hogy megismerje a róla nyilvántartott KHR-adatokat. Ez az úgynevezett saját hiteljelentés, amelyet díjmentesen lehet igényelni.
Érdemes ezt még a hiteligénylés előtt megtenni, mert így időben kiderülhet, ha egy korábbi hitel lezárása hibásan szerepel a rendszerben, vagy olyan adat található a nyilvántartásban, amelyet rendezni kell. Ha eltérést tapasztalsz, kifogást nyújthatsz be, és kérheted az adat kivizsgálását, illetve indokolt esetben annak módosítását vagy törlését.
Rontja a hitelképességet a hitelkártya akkor is, ha nem használom?
Igen, a meglévő hitelkeret akkor is befolyásolhatja a felvehető hitel összegét, ha nem használod. A JTM számításakor ugyanis a hitelkártya és a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a teljes hitelkeret 5%-át kell havi törlesztőrészletként figyelembe venni.
Ez különösen akkor lehet fontos, ha lakáshitelt szeretnél felvenni, és a jövedelmed alapján a maximálisan felvehető hitelösszeg közelében vagy. Ha nincs szükséged ezekre a hitelkeretekre, érdemes még a hiteligénylés előtt megszüntetni őket.
Elutasítják a hitelkérelmemet, ha korábban késve fizettem egy hitelt?
Nem feltétlenül. Egy egyszeri, néhány napos késedelem önmagában még nem jelenti azt, hogy automatikusan elutasítják a hiteligénylést. A bankok mindig az adott ügyfél teljes pénzügyi helyzetét vizsgálják.
Más a helyzet azonban akkor, ha a késedelmek rendszeresek voltak, vagy a tartozás miatt negatív adat került a KHR-be. Ilyenkor jelentősen romolhatnak a hitelfelvételi esélyek. Éppen ezért érdemes minden meglévő hitelt pontosan és határidőre törleszteni, hiszen a fizetési fegyelem a hitelképesség egyik fontos tényezője.
Érdemes hitelszakértőhöz fordulni még azelőtt, hogy kiválasztom a bankot?
Igen, sőt sok esetben ez a legjobb döntés! A különböző bankok nem teljesen azonos szempontok szerint bírálják el a hitelkérelmeket. Eltérhet például, hogy milyen jövedelmet fogadnak el, hogyan kezelik a vállalkozói bevételeket, milyen önerőt várnak el, vagy miként veszik figyelembe a meglévő hiteleket.
Egy tapasztalt hitelszakértő már a hiteligénylés előtt fel tudja mérni, hogy milyen esélyekkel indulsz, milyen dokumentumokra lesz szükséged, és melyik bank kínálhatja a legkedvezőbb megoldást. Ez nemcsak időt takaríthat meg, hanem segíthet elkerülni azt is, hogy egy elutasított hitelkérelem miatt később szűküljenek a lehetőségeid. Ismerd meg a lehetőségeidet, vedd fel velünk a kapcsolatot!
Díjmentes hitelügyintézés mellett kamatgaranciát biztosítunk, tehát garantáljuk, hogy az igénylés pillanatában az elérhető legjobb kamatot fogod kapni.
Emellett most további három ajándék konzultációval – összesen 60.000,- Ft értékben – szeretnénk kedveskedni Neked, ha bizalmat szavazol és kéred szakértői segítségünket. Így a hitelügyintézés mellett, szintén díjmentesen tudunk segíteni:
- jelzáloghitel elengedés konzultáció & ügyintézés
- lakáshitel után igényelhető adókedvezmény konzultáció (és igény szerint ügyintézés)
- CSOK és/vagy hitel utóéletével kapcsolatos konzultáció (a támogatási időszak végig, vagy a hitel lejártáig)
A Bankmonitor Partnereként a legnagyobb szakértelemmel tudunk segíteni a hitelügylet zökkenőmentes lebonyolítását, mindezt díjmentesen. Ehhez kérlek, hogy töltsd ki a lenti előszűrőt adatlapot (15 millió forint alatti hiteligénylés és csak CSOK – tehát hiteligénylés nélküli CSOK – igénylés esetén az oldalon található információkkal tudunk segíteni, ügyintézésben sajnos nem).
A beérkező adatlapokat hitelszakértő kollégákkal dolgozzuk fel és hamarosan felvesszük Veled a kapcsolatot telefonon vagy e-mail-en!
Vagy foglalj hozzánk időpontot a lenti gombra kattintva.