Mi történik, ha nem jön a baba? - Babaváró és CSOK Plusz
A családalapítás felé vezető úton felmerülő nehézségek embert próbáló feladat elé állítják a párokat, ami már önmagában nagy kihívást jelent a mindennapok során. Tapasztalatunk szerint az egyébként is nehéz érzések mellé sok esetben anyagi frusztráció is kapcsolódik akkor, ha a házaspár már korábban igénybe vett valamilyen állami támogatást, ahol feltétel volt, hogy meghatározott határidőre gyermeket kell szülni. Rengeteg kérdést kapunk a témában, és szeretnénk hasznos információkkal csökkenteni az ezzel járó frusztrációt.
A jelenleg elérhető állami támogatások közül a Babaváró hitel és a CSOK Plusz nagy segítséget jelenthet a gyermekvállalás előtt álló pároknak, azonban komoly anyagi következményekkel járhat, ha nem születnek meg a vállalt gyermekek. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, milyen büntetésekre lehet számítani, milyen méltányossági lehetőségek léteznek, és mire érdemes figyelni, ha bizonytalan a jövő.
Babaváró hitel főbb jellemzői és az elérhető kedvezmények
2019 nyarán indult a Babaváró hitel, amely egy szabad felhasználású, kamattámogatott lehetőség, gyermekvállalás előtt álló párok részére. A hitel felvételekor nem szükséges előre megmondani, hogy hány gyermek születését vállaljuk, viszont kedvezmények járnak, ha a futamidő alatt baba születik. A felvehető, maximális összeg 11 millió forint, a futamidő 20 év, a törlesztő részlet pedig nem lehet magasabb 51 ezer forintnál. Ingatlan fedezet nem szükséges a hitelhez, szabadon felhasználható összeghez juthatunk, amely tökéletes lehet önerőnek egy lakás vagy ház megvásárlásához, építkezéshez.
A hitel alapvetően kamatmentesen indul, és abban az esetben kamatmentes is marad, ha a hitel felvételét követően, 5 éven belül születik egy gyermek. A következő kedvezmények érhetők el a babák születésekor (illetve, már a 12. hetet betöltött terhességtől, de erre még később kitérünk):
- 1. gyermek: a hitel kamatmentes lesz a teljes futamidő alatt és kérhető, hogy a törlesztés 3 évig felfüggesztésre kerüljön
- 2. gyermek: a még fennálló tartozás 30%-át elengedik és újabb 3 évre kérhető a törlesztés szüneteltetése
- 3. gyermek: a teljes fennálló tartozás elengedésre kerül, a hitel így megszűnik
A babaváró hitel tehát egy nagyon kedvező konstrukció már abban az esetben is, ha egy gyermek születik a futamidő alatt, hiszen kamatmentes, ingatlan fedezet nélküli és szabad felhasználású hitelhez juthatunk. A részletes feltételekkel és az igényléssel kapcsolatban díjmentesen tudunk segíteni.
Lehetőségek, ha másként alakul az élet
Alapesetben a hitel felvételétől számított 5 év áll rendelkezésre, hogy megérkezzen az első baba – a határidő a terhesség időtartamával meghosszabbodik. 2024 nyarán lejártak volna az első Babavárót igénylőknél fennálló határidők, azonban a Kormány komoly könnyítés mellett döntött. 2024 év végéig többezer családot érintett volna a határidő lejárata úgy, hogy még nem született gyermek, így ők egy időre fellélegezhettek.
A könnyítés értelmében azoknál a pároknál, akiknél a határidő 2026. június végéig lejárna, egységesen kitolták az első gyermek megszületésére vonatkozó határidőt 2026. július 1-ig. Tehát, a 2019. nyarán Babaváró hitelt igényelt pároknak is 2026. július 1-ig tolták ki a határidőt, és azon pároknak is, akik 2021. júniusában vették fel a hitelt.
Szerencsére nem minden fekete-fehér – vannak méltányolható helyzetek
A Babaváró hitel Kormányrendelete alapján az alábbi esetekben kérhető méltányosság:
- A házaspár egyik tagja a kölcsön felvételét követően megváltozott munkaképességűvé válik, és emiatt a gyermeket nem vállalják.
- Legalább 4 sikertelen lombikprogramon részt vett a házaspár.
- A lombikprogram előtt vagy közben kiderül, hogy akár a férj vagy a feleség esetén egészségügyi kizáró ok merül fel, ami miatt a lombikprogramra nem alkalmasak.
- A gyermekvállalás egészségügyi dokumentációval igazoltan ellenjavallt, tehát valamelyik fél esetén olyan egészségügyi probléma merül fel, ami miatt nem tud megvalósulni a gyermekvállalás.
Ha nem kérhető a méltányosság
Abban az esetben, ha nem születik gyermek a határidő leteltéig és nem méltányolható esetről beszélünk, az alábbiakra lehet számítani.
Egyrészt a hitel felvételétől a határidő lejártáig igénybe vett kamattámogatás lesz a kérdéses pont, másrészt pedig, mivel rendelkezik a pár egy élő Babaváró hitelszerződéssel, ami onnantól kezdve már nem kamatmentes, a hitel további élete az, ami még kérdéseket vet fel.
A büntetés mértékét kétféleképpen határozzák meg a kamattámogatásra vonatkozóan:
- A kamattámogatás elvesztésének időpontjáig kapott kamattámogatás összegét meghatározzák.
- A jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetőkamattal kiszámolják az eredeti kölcsönösszegre vetítve a büntetés mértékét.
A fenti két módon meghatározott összeg közül a magasabb lesz az, amit egy összegben kell visszafizetni 120 napon belül. Ha igazolható, hogy ez az összeg aránytalan terhet jelentene a pár családi, vagyoni, jövedelmi és szociális helyzetére, 24 havi részletfizetés kérhető a Kincstártól. A visszafizetendő kamattámogatás mértéke több millió forintos terhet jelentene, a pontos összeget mindig a hitelt nyújtó bankban tudják megmondani.
Emellett a Babaváró hitel átalakul piaci kamatozású személyi kölcsönné, így már nem az 51 ezer forintos törlesztőrészletet kell onnantól kezdve fizetnie a párnak, hanem egy jóval magasabb, közel 100 ezer forintos havi összeget.
A méltányossági kérelem beadható arra vonatkozóan is, hogy az egyösszegű kamattámogatást ne kelljen visszafizetni, illetve arra is, hogy a hitel ne alakuljon át.
Ha 5 éven túl születik baba
További fontos könnyítés is életbe lépett: ha a határidő leteltéig nem született gyermek, majd a futamidő alatt mégis születik, a Babaváró hitel visszaállítható az eredeti állapotára. Ez azt jelenti, hogy ismét kamatmentessé válik, illetve a 3 év szüneteltetés is kérhető. A visszafizetett kamattámogatást viszont jelen tudásunk szerint nem lehet visszaigényelni.
Kedvező hitellehetőség – a CSOK Plusz
2024. január 1-től a családtámogatási rendszer új elemeként elindult a CSOK Plusz hitel, amely kamata maximum 3% lehet, így a piacon aktuálisan elérhető kamatokhoz képest jelentős összeget lehet megtakarítani. A CSOK Plusz hitel azonban gyermekvállaláshoz kötött, tehát az igényléshez legalább 1 babát vállalni kell. 1 gyermek esetén 15 millió, 2 gyermek esetén 30 millió, 3 vagy több gyermek esetén pedig 50 millió Ft a maximálisan felvehető, kamattámogatott hitel összege, amely egy jelzálog alapú kölcsön. A gyermekszám, és így a hitelösszeg meghatározásánál a meglévő gyermekek is számítanak, tehát például, ha a családnak már van egy gyermeke, és még kettőt szeretne, akkor akár 50 millió forint kedvező hitelhez is hozzájuthat. A hitel felvételét követő első évben csak kamatot kell fizetni, a futamidő alatt született gyermekek esetén pedig különféle kedvezmények járnak. Az első gyermek születésénél 1 évre kérhető a törlesztés szüneteltetése, a második és a további gyermekek esetén pedig 10-10 millió forint elengedésre kerül a fennálló tartozásból.
Mi történik abban az esetben, ha nem születik gyermek?
CSOK Plusz hitel esetén a hitel igénylésénél nyilatkozni kell arról, hogy hány gyermeket vállalunk. 1 gyermeknél 4 év, 2 gyermeknél 8 év, 3 gyermek esetén 10 év áll rendelkezésre. Abban az esetben, ha csak egy vagy két gyermeket vállalunk, és a futamidő alatt mégis születnek további gyermekek, utánuk is igénybe vehetők a kedvezmények.
Ha nem teljesül a vállalt gyermek, akkor a nem teljesült gyermekre jutó hitel kamattámogatását – büntetéssel együtt – vissza kell fizetni.
Példa: ha 2 gyermeket vállalva igényelünk 30 millió forint CSOK Pluszt, és 1 gyermekünk születik, akkor a 15 millió feletti részre kell megfizetni a kapott kamattámogatást és a büntetést (15 millióig nem kell, mivel 1 teljesült gyermek esetén jogosultak vagyunk 15 millió támogatott hitelre). Ha három gyermeket vállaltunk, felvettük az 50 millió forint CSOK Plusz hitelt és egy gyermekünk sem született, akkor a teljes 50 millió forintra vonatkozóan kell a büntetést megfizetni.
Milyen mértékű büntetésre számíthatunk?
A jogszabály alapján a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetőkamatot kell fizetni pluszban. Mivel az alapkamat értéke a kölcsön futamideje alatt módosulhat, ezért a futamidő alatt az alapkamat változásának megfelelően kell időarányosan a büntetést számolni.
Nézzünk néhány példát azokra az esetekre, ha nem teljesül a gyermekvállalás, hogy hozzávetőleg mekkora lesz a visszafizetendő büntetés mértéke!
- 1 vállalt gyermek, 15 millió forint igényelt hitelösszeg esetén nagyságrendileg 3-3,5 millió forint, a vállalási határidő után a törlesztőrészlet kb. 30 ezer forinttal megemelkedik
- 2 vállalt gyermek, 30 millió forint igényelt hitelösszeg esetén nagyságrendileg 14-15 millió forint, a vállalási határidő után a törlesztőrészlet kb. 50 ezer forinttal megemelkedik
- 3 vállalt gyermek, 50 millió forint igényelt hitelösszeg esetén nagyságrendileg 31-32 millió forint, a vállalási határidő után a törlesztőrészlet kb. 80 ezer forinttal megemelkedik
A fenti számokból is látszik, hogy abban az esetben, ha nem születnek meg a vállalt gyermekek, komoly visszafizetendő milliókkal kell számolni a CSOK Pluszt felvevő családoknak. Ha már az otthonteremtés pillanatában sejthető, hogy a baba érkezése nehézkes lehet, akkor érdemes megvárni a 12. hetet betöltött terhességet, és akkor igényelni a CSOK Plusz hitelt, vagy esetleg egy kedvező, piaci kamatozású hitel mellett dönteni, ahol nem kell tartani a büntetéstől.
CSOK Plusz és a méltányosság
A CSOK Plusz hitel Kormányrendelete alapján az alábbi esetekben kérhető méltányosság:
- A házaspár egyik tagja a kölcsön felvételét követően megváltozott munkaképességűvé válik, és emiatt a gyermeket nem vállalják.
- A magzat a várandósság betöltött 12. hetét megelőzően elhal.
- A gyermek megszületését a házaspár a gyermek súlyos betegsége miatt nem vállalja.
- Legalább 4 sikertelen lombikprogramon részt vett a házaspár.
- A lombikprogram előtt vagy közben kiderül, hogy akár a férj vagy a feleség esetén egészségügyi kizáró ok merül fel, ami miatt a lombikprogramra nem alkalmasak.
- A gyermekvállalás egészségügyi dokumentációval igazoltan ellenjavallt, tehát valamelyik fél esetén olyan egészségügyi probléma merül fel, ami miatt nem tud megvalósulni a gyermekvállalás.
A fentieken túl méltányossági kérelem adható be a Kormányhivatalhoz, mely keretében 5 évre fizetési halasztást engedélyezhet, vagy akár a tartozás mérséklését, elengedését, ha igazolható, hogy az összeg megfizetése aránytalan terhet jelentene a pár családi, vagyoni, jövedelmi és szociális helyzetére.