CSOK Plusz
Mi az a CSOK Plusz?
Kik vehetik fel?
Ingatlannal kapcsolatos elvárások
Igénylési jogszabályi feltételek
Hitelből hogy lesz támogatás?
Hogyan kombinálható korábbi CSOK-kal, falusi CSOK-kal?
CSOK Plusz büntetés
CSOK Plusz válás esetén
Mennyi jövedelmet kell igazolni a banki ügyintézés során, ha szeretnéd a CSOK pluszt kihasználni?
Mi az a CSOK Plusz?
Egy kamattámogatott hitel, amelynek legfeljebb 3% a kamata, és amit fiatal házaspárok igényelhetnek, bármely magyarországi településen:
- új és használt ingatlan vásárlásra
- építkezésre
- bővítésre
- lakásvásárlással egybekötött bővítésre
A maximum hitelösszeg az alábbiak szerint alakul (természetesen lehet kevesebb hitelt is igényelni):
- egy gyermeknél 15,
- két gyermeknél 30, és
- három gyermeknél 50 millió forint lehet!
A hitelösszeg megállapításánál számítanak a meglévő gyermekek is, de ahhoz, hogy tudjuk igényelni ezt a támogatott hitelt, mindenképp vállalni kell még egy gyermeket.
Példa: ha egy családban 1 gyermek van és még egyet vállalnak, akkor jogosultak lehetnek 30 millió forint támogatott hitelre.
A futamidő, minimum 10 év, maximum 25 év.
50 millió forint hitel esetén – 25 éves futamidő mellett – a törlesztő 237.500,- Ft.
(a törlesztőrészlet 1 millió forintonként 4.750,- Ft)
Kik vehetik fel?
Csak házaspárok igényelhetik, azzal a feltétellel, hogy hölgy tag, igényléskor nem töltheti be a 41. életévét.
2025 december 31-ig él egy átmeneti időszak, amikor az idősebb – legalább 12 hetes várandós – hölgyek is igényelhetik a kedvező kamatozású hitelt.
Magyar és külföldi állampolgárok is igényelhetik, ha legalább 3 hónapja Magyarországon tartózkodnak.
Gyermek vállalási határidők:
- 1 vállalt gyermek esetén: 4 év
- 2 vállalt gyermek esetén: 8 év
- 3 vállalt gyermek esetén: 10 év
(ha valaki 2 gyermeket vállal, akkor nem előírás, hogy a 4. év végén legyen meg az első vállalt gyermek)
Ingatlannal kapcsolatos elvárások
A kölcsön lakás vásárlásához abban az esetben igényelhető, ha a lakás – az ingatlan-értékbecslési szakvélemény alapján – a lakhatási igények kielégítésére alkalmas.
Lakás vételára vagy bekerülési költsége, vásárlással egybekötött bővítés esetén a vételár és a bekerülési költség együttesen nem haladhatja meg
- a) első közös lakásszerzők esetén a 80 000 000 forintot, vagy
- b) minden más esetben a 150 000 000 forintot
(Első közös lakásszerzők: azok a házastársak, akik a lakás építésére vagy vásárlására irányuló kölcsönkérelmük benyújtásakor vagy azt megelőzően Magyarország területén nem rendelkeztek ugyanabban a lakásban mindketten tulajdonjoggal.)
Amennyiben nem az első ingatlan lesz, úgy a meglévő ingatlannál drágábban kell venni az újabb ingatlant. Illetve, ha most nincs ingatlan, de 2 éven belül volt értékesített ingatlan, akkor annál kell drágábban vásárolni.
A lakás hasznos alapterületének el kell érnie:
- a) egy gyermek esetén a 40 négyzetmétert,
- b) két gyermek esetén az 50 négyzetmétert,
- c) három vagy több gyermek esetén a 60 négyzetmétert.
Egylakásos lakóépület esetében az alábbi az elvárás:
- a) egy gyermek esetén a 70 négyzetmétert,
- b) két gyermek esetén az 80 négyzetmétert,
- c) három vagy több gyermek esetén a 90 négyzetmétert.
(Egylakásos épületnek minősül az ingatlan, ha – tulajdoni formától független – önálló tető- és épületszerkezettel és a terepszintről közvetlen bejárattal rendelkezik)
Lakás vásárlásánál az adásvételi szerződésben – és új lakás esetén a számlában – a vételárat meg kell osztani a lakóépületre, a földrészletre és a melléképítményre jutó vételárhányadokra. A kölcsön összege nem haladhatja meg lakásvásárlásánál a lakóépületre jutó vételárhányadot.
Igénylési jogszabályi feltételek
- büntetlen előélet
- 5.000 forintot meg nem haladó köztartozás
- legalább 2 éves folyamatos – max 30 napos egybefüggő megszakítással – TB jogviszony, amivel kapcsolatban a legfontosabb tudnivalók:
- Tbj törvény 6.§-a alapján biztosítotti jogviszony
- hazai középfokú, vagy felsőfokú oktatási intézményben nappali rendszerben folytatott tanulói jogviszony is jó, de utolsó 180 nap munkaviszony kell
- külföldi felsőoktatási intézményben folytatott tanulói jogviszony, de utolsó 180 nap munkaviszony kell
- közfoglalkoztatás nem elfogadható
- külföldi TB esetén:
- elég csak az utolsó 90 nap magyar munkaviszony
- az is elfogadható, ha a CSOK Plusz szerződéskötés követő 180 napon belül lesz magyar jogviszonyunk
Hitelből hogy lesz támogatás?
Az alábbi kedvezmények kapcsolódnak a hitelhez:
- első gyermek érkezésekor/örökbefogadásakor, 1 évig törlesztési szüneteltetést igényelhetünk
- minden egyes ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermekük után gyermekenként 10 000 000 forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra jogosultak a házaspárok
A hitelösszeg megállapításánál a meglévő gyermekekkel is számol a bank, de a kedvezményeknél csak a vállalt gyermeket veszik számításban. Tehát ha van egy gyermekünk és vállalunk még egyet, akkor jogosultak lehetünk 30 millió forint kamattámogatott hitelre. Amikor megérkezik a családba a 2. gyermek – aki a hiteligénylés után az első – ekkor csak a szüneteltetést kérhetjük, a tőke elengedést nem.
Ahhoz, hogy tudjunk élni a hitelelengedés adta lehetőséggel, úgy a hiteligénylés után kell legalább 2 gyermeknek megszületni.
Hoztam egy összefoglaló táblázatot, hogy adott élethelyzetben, mennyi hitelre, illetve mennyi támogatásra számíthatsz, és milyen vállalási feltételeknek kell eleget tenni:
| Meglévő gyermek | Vállalt gyermek | Igényelhető hitelösszeg | Törlesztő (25 évre) | Várható tőkeelengedés | Vállalási határidő |
| 0 | 1 | 15 millió | 71.250,- Ft | – | 4 év |
| 0 | 2 | 30 millió | 142.500,- Ft | 10 millió | 8 év |
| 0 | 3 | 50 millió | 237.500,- Ft | 20 millió | 10 év |
| 1 | 1 | 30 millió | 142.500,- Ft | – | 4 év |
| 1 | 2 | 50 millió | 237.500,- Ft | 10 millió | 8 év |
| 1 | 3 | 50 millió | 237.500,- Ft | 20 millió | 10 év |
| 2 vagy több | 1 | 50 millió | 237.500,- Ft | – | 4 év |
| 2 vagy több | 2 | 50 millió | 237.500,- Ft | 10 millió | 8 év |
| 2 vagy több | 3 | 50 millió | 237.500,- Ft | 20 millió | 10 év |
Hitelelengedésnél fontos szabály, hogy nem tudjuk kombinálni a CSOK Plusz 10 millió forintos hitel elengedését a három vagy több gyermekesek családok jelzáloghitel-tartozásainak csökkentésével.
Hogyan kombinálható korábbi CSOK-kal, falusi CSOK-kal?
Korábbi CSOK igénylés nem kizáró feltétel.
Amennyiben minden vállalt gyermek teljesült úgy minden további nélkül tudjuk igényelni a CSOK Pluszt. Viszont, ha van olyan vállalt gyermek, aki nem teljesült, akkor vissza kell fizetni a rá eső CSOK részt és csak utána tudjuk igényelni a CSOK Pluszt.
Ha korábban igényeltünk kamattámogatott hitelt, akkor arra való tekintettel, hogy egyszerre csak egy lakáscélú kamattámogatott hitelünk lehet, az alábbi esetekben igényelhetünk CSOK Pluszt:
- lejárt/végtörlesztettük a hitelt
- ha igényléskor még élő a hitel, akkor meg kell szüntetnünk a kamattámogatást és vissza kell fizetni a korábban kapott támogatásoka is.
Ha most van egy CSOK-os ingatlanunk, és igénybe vesszük a CSOK Pluszt egy újabb ingatlanra, akkor két lehetőségünk van:
- eladjuk a CSOK-os ingatlant és a CSOK-ot átvisszük
- megtartjuk a CSOK-os ingatlant, a CSOK rajta marad, viszont a bentlakási kötelezettséget a CSOK Plusz-os ingatlanban kell teljesíteni.
Falusi CSOK igénylése esetén választhatunk, hogy a mellé járó – max 15 milliós – kamattámogatott hitelt igényeljük, vagy a CSOK Pluszt.
CSOK Plusz büntetés
Ha nem teljesül a vállalt gyermek, akkor a nem teljesült gyermekre jutó hitel kamattámogatását – büntetéssel együtt – vissza kell fizetni.
Példa: ha 2 gyermeket vállalva igényelünk 30 millió forint CSOK Pluszt, de csak 1 gyermek teljesül, akkor a 15 millió feletti részre kell megfizetni a kapott kamattámogatást + büntetést (15 millióig nem kell, mivel 1 teljesült gyermek esetén jogosultak vagyunk 15 millió támogatott hitelre).
Sajnos az esetleges büntetés mértékét – hozzávetőlegesen sem – tudjuk megmondani.
Két fontos dolgot tudunk a büntetéssel kapcsolatban:
- a piaci kamat, az 5 éves állampapír hozam *110% + 1% (ez 2023 decemberében 8,909%, így a kapott kamattámogatás 5,909%… ez igénylés hónapjától függően változik.
Ezen a honlapon tudod megnézni az 5 éves állampapír hozamot.
Ezt kell nézni:
- a kapott kamattámogatásra fizetett büntető kamat, a mindenkori jegybanki alapkamat + 5%
Miért lehet az, hogy a fentiek ismerete ellenére sem tudjuk előre megmondani, hogy mennyi lesz a büntetés?
A megadott két tényező sajnos elég gyakran változhat és változni is fog a következő éves során (a 2024es induláshoz képest várhatóan csökkenni fognak a kamatok, de ugye ez nem tudja senki garantálni… tehát emelkedhetnek is a kamatok).
Szóval a jegybanki alapkamatot bármikor változtathatják, ha úgy kívánja meg a gazdaság aktuális helyzete.
Sajnos a piaci hitel kamat és ezáltal a kamattámogatás is bármikor változhat. Több kamatforduló is van, a hitel első éveiben:
- első kamatforduló, a hitelfelvétel után 1 évvel
- második kamatforduló, rá 1 évvel később
- utána 5 évente fog a kamat változni
(pl.: tehát 4 év alatt – 1 gyermek vállalása esetén – 3szor változik a kamat mértéke)
Példa (2023-as decemberi adatokkal), ha 4 évig nem változnak a kamatok:
Hitelösszeg: 15 millió forint
Futamidő: 25 év
Piaci kamat: 8,909%
Jegybanki alapkamat + 5%: 16,5%
4 év után vissza kell fizetni:
- kapott kamattámogatást: 3.350.000,- Ft
- plusz büntetés a kamattámogatásra: 1.150.000,- Ft
Értelemszerűen, ha nő a hitelösszeg, illetve az eltelt idő, akkor arányaiban nő a visszafizetendő összeg is.
CSOK Plusz válás esetén
Házasság felbontása esetén, ha a volt házastársak közös lakásukat eladják, akkor az igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni a vagyonmegosztási szerződés alapján.
Ha az egyik fél kivásárolja a másik felet – minden vállalt gyermek teljesült – és az összes kiskorú gyermek az adott ingatlanban marad, akkor nincs büntetés, és a továbbiakban is kamattámogatással lehet törleszteni a hitelt.
Ha a támogatott személy, lakásának egy részét idegeníti el, a kamattámogatás összegének csak az elidegenítésre kerülő tulajdoni hányadra jutó arányos részét kell visszafizetni
Ha a válásra úgy kerül sor, hogy nem teljesült a vállalt gyermek, akkor szintén büntető kamattal kell visszafizetni a kapott kamattámogatást.
Mennyi jövedelmet kell igazolni a banki ügyintézés során, ha szeretnéd a CSOK pluszt kihasználni?
Habár a CSOK Plusz hitel feltételeit jogszabály határozza meg, a hitelképesség vizsgálatot a bankok végzik, hisz ők adják a pénzt, és nemfizetés esetén ők futják a kockázatot is.
A bankoknak különböző hitelezési jogszabályoknak kell megfelelni, köztük annak is, hogy az általuk elfogadott jövedelem hány százalékát terhelik hitel törlesztővel.
A hitelképesség vizsgálatot a bankok fogják végezni, hisz a ők adják a pénzt, és nem fizetés esetén ők futják a kockázatot.
A bankoknak különböző hitelezési jogszabályoknak kell megfelelni, köztük annak is, hogy az általuk elfogadott jövedelem hány százalékát terhelik hitel törlesztővel.
Jelenlegi szabályozás szerint 600ezer forint alatt 50%-ot, 600ezer felett pedig a fizetés 60%-át terhelhetik a bankok.
Ebbe beleszámít a már meglévő hitelek törlesztői, illetve az újonnan felvenni kívánt hitel törlesztő részlete is. Fontos, hogy a meglévő hitelkártya és folyószámla hitelkeret is meglévő törlesztőnek számít, illetve számolni kell az éppen törlesztési szüneteltetés alatt álló hitelekkel is, pl.: babaváró hitel, diákhitel.
Természetesen a bankok ennél lehetnek – és gyakran – szigorúbbak. Tehát a törvény lehetőséget ad 150ezer forintos fizetés esetén egy 75 ezres törlesztő vállalásra is, a valóságban ennél jóval kevesebbet enged a bank.
Persze bankonként nagy az eltérés a hitelbírálati folyamatok között és az is igaz, hogy ahogy nő a fizetés, úgy nő a jövedelem terhelhetősége is, egyes bankoknál.
Készítettem egy táblázatot, hogy mostani bírálati feltételekkel, nagyjából mennyi jövedelmet kell igazolni, az adott hitelhez, illetve törlesztő részlethez:
| Hitelösszeg (Ft) | Törlesztő (Ft) | Nagyjábóli elvárt jövedelem (ha nincs más hitel) |
| 10 millió | 47 500 Ft | 200 000 Ft |
| 15 millió | 71 250 Ft | 200 000 Ft |
| 30 millió | 142 500 Ft | 330 000 Ft |
| 50 millió | 237 500 Ft | 500 000 Ft |
Ez a táblázat tájékoztató jellegű, részletes hitelbírálatra itt tudsz jelentkezni.
Szintén gyakran felmerülő kérdés, hogy muszáj a maximum összeget felvenni, vagy lehet kevesebbet.
Tehát, ha valaki jogosult 30 millió CSOK Pluszra, akkor lehet-e mondjuk 20 millió hitelt igényelni? Amennyiben minden jogosultsági feltételnek megfelelnek az igénylők, úgy természetesen van lehetőség kisebb hitelösszeget is igényelni.