CSOK Plusz

Mi az a CSOK Plusz?

Kik vehetik fel?

Ingatlannal kapcsolatos elvárások

Igénylési jogszabályi feltételek

Hitelből hogy lesz támogatás?

Hogyan kombinálható korábbi CSOK-kal, falusi CSOK-kal?

CSOK Plusz büntetés

CSOK Plusz válás esetén

Mennyi jövedelmet kell igazolni a banki ügyintézés során, ha szeretnéd a CSOK pluszt kihasználni?

Mi az a CSOK Plusz?

Egy kamattámogatott hitel, amelynek legfeljebb 3% a kamata, és amit fiatal házaspárok igényelhetnek, bármely magyarországi településen:

új és használt ingatlan vásárlásra
építkezésre
bővítésre
lakásvásárlással egybekötött bővítésre

A maximum hitelösszeg az alábbiak szerint alakul (természetesen lehet kevesebb hitelt is igényelni):

egy gyermeknél 15,
két gyermeknél 30, és
három gyermeknél 50 millió forint lehet!

A hitelösszeg megállapításánál számítanak a meglévő gyermekek is, de ahhoz, hogy tudjuk igényelni ezt a támogatott hitelt, mindenképp vállalni kell még egy gyermeket.

Példa: ha egy családban 1 gyermek van és még egyet vállalnak, akkor jogosultak lehetnek 30 millió forint támogatott hitelre.
A futamidő, minimum 10 év, maximum 25 év.

50 millió forint hitel esetén – 25 éves futamidő mellett – a törlesztő 237.500,- Ft.
(a törlesztőrészlet 1 millió forintonként 4.750,- Ft)

Kik vehetik fel?

Csak házaspárok igényelhetik, azzal a feltétellel, hogy hölgy tag, igényléskor nem töltheti be a 41. életévét.
2025 december 31-ig él egy átmeneti időszak, amikor az idősebb – legalább 12 hetes várandós – hölgyek is igényelhetik a kedvező kamatozású hitelt.
Magyar és külföldi állampolgárok is igényelhetik, ha legalább 3 hónapja Magyarországon tartózkodnak.

Gyermek vállalási határidők:

1 vállalt gyermek esetén: 4 év
2 vállalt gyermek esetén: 8 év
3 vállalt gyermek esetén: 10 év

(ha valaki 2 gyermeket vállal, akkor nem előírás, hogy a 4. év végén legyen meg az első vállalt gyermek)

Ingatlannal kapcsolatos elvárások

A kölcsön lakás vásárlásához abban az esetben igényelhető, ha a lakás – az ingatlan-értékbecslési szakvélemény alapján – a lakhatási igények kielégítésére alkalmas.

Lakás vételára vagy bekerülési költsége, vásárlással egybekötött bővítés esetén a vételár és a bekerülési költség együttesen nem haladhatja meg

első közös lakásszerzők többlakásos épületben lévő lakásnál a 100, ház esetében a 150 millió forintot
nem első lakásszerzők esetén a 150 millió forintot

Mit jelent az első lakásszerzés fogalma?

Az elmúlt 10 év tekintetében szükséges megnézni, hogy van vagy volt-e olyan belterületi ingatlan, amelyben mindkét fél rendelkezett tulajdonrésszel.

Az első közös lakásvásárlóknál nem érvényesek az Otthon Start hitelnél megszokott kivételszabályok. Bár ez szűkíti a jogosultak körét, a támogatási feltételek szempontjából mégis kedvezőbb lehet: számukra a vételárkorlát 100 millió forint (házaknál 150 millió), míg a nem első közös vásárlók akár 150 millió forintos ingatlanig is igénybe vehetik a támogatást.

Amennyiben nem az első ingatlan lesz, úgy a meglévő ingatlannál drágábban kell venni az újabb ingatlant. Illetve, ha most nincs ingatlan, de 2 éven belül volt értékesített ingatlan, akkor annál kell drágábban vásárolni.

A lakás hasznos alapterületének el kell érnie:

a) egy gyermek esetén a 40 négyzetmétert,
b) két gyermek esetén az 50 négyzetmétert,
c) három vagy több gyermek esetén a 60 négyzetmétert.

Egylakásos lakóépület esetében az alábbi az elvárás:

a) egy gyermek esetén a 70 négyzetmétert,
b) két gyermek esetén az 80 négyzetmétert,
c) három vagy több gyermek esetén a 90 négyzetmétert.

(Egylakásos épületnek minősül az ingatlan, ha – tulajdoni formától független – önálló tető- és épületszerkezettel és a terepszintről közvetlen bejárattal rendelkezik)

Lakás vásárlásánál az adásvételi szerződésben – és új lakás esetén a számlában – a vételárat meg kell osztani a lakóépületre, a földrészletre és a melléképítményre jutó vételárhányadokra. A kölcsön összege nem haladhatja meg lakásvásárlásánál a lakóépületre jutó vételárhányadot.

Igénylési jogszabályi feltételek

büntetlen előélet
5.000 forintot meg nem haladó köztartozás
legalább 2 éves folyamatos – max 30 napos egybefüggő megszakítással – TB jogviszony, amivel kapcsolatban a legfontosabb tudnivalók:
- Tbj törvény 6.§-a alapján biztosítotti jogviszony
- hazai középfokú, vagy felsőfokú oktatási intézményben nappali rendszerben folytatott tanulói jogviszony is jó, de utolsó 180 nap munkaviszony kell
- külföldi felsőoktatási intézményben folytatott tanulói jogviszony, de utolsó 180 nap munkaviszony kell
- közfoglalkoztatás nem elfogadható
- külföldi TB esetén:
  - elég csak az utolsó 90 nap magyar munkaviszony
  - az is elfogadható, ha a CSOK Plusz szerződéskötés követő 180 napon belül lesz magyar jogviszonyunk

Hitelből hogy lesz támogatás?

Az alábbi kedvezmények kapcsolódnak a hitelhez:

első gyermek érkezésekor/örökbefogadásakor, 1 évig törlesztési szüneteltetést igényelhetünk
minden egyes ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermekük után gyermekenként 10 000 000 forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra jogosultak a házaspárok

A hitelösszeg megállapításánál a meglévő gyermekekkel is számol a bank, de a kedvezményeknél csak a vállalt gyermeket veszik számításban. Tehát ha van egy gyermekünk és vállalunk még egyet, akkor jogosultak lehetünk 30 millió forint kamattámogatott hitelre. Amikor megérkezik a családba a 2. gyermek – aki a hiteligénylés után az első – ekkor csak a szüneteltetést kérhetjük, a tőke elengedést nem.

Ahhoz, hogy tudjunk élni a hitelelengedés adta lehetőséggel, úgy a hiteligénylés után kell legalább 2 gyermeknek megszületni.

Hoztam egy összefoglaló táblázatot, hogy adott élethelyzetben, mennyi hitelre, illetve mennyi támogatásra számíthatsz, és milyen vállalási feltételeknek kell eleget tenni:

Meglévő gyermek	Vállalt gyermek	Igényelhető hitelösszeg	Törlesztő (25 évre)	Várható tőkeelengedés	Vállalási határidő
0	1	15 millió	71.250,- Ft	–	4 év
0	2	30 millió	142.500,- Ft	10 millió	8 év
0	3	50 millió	237.500,- Ft	20 millió	10 év
1	1	30 millió	142.500,- Ft	–	4 év
1	2	50 millió	237.500,- Ft	10 millió	8 év
1	3	50 millió	237.500,- Ft	20 millió	10 év
2 vagy több	1	50 millió	237.500,- Ft	–	4 év
2 vagy több	2	50 millió	237.500,- Ft	10 millió	8 év
2 vagy több	3	50 millió	237.500,- Ft	20 millió	10 év

Hitelelengedésnél fontos szabály, hogy nem tudjuk kombinálni a CSOK Plusz 10 millió forintos hitel elengedését a három vagy több gyermekesek családok jelzáloghitel-tartozásainak csökkentésével.

Hogyan kombinálható korábbi CSOK-kal, falusi CSOK-kal?

Korábbi CSOK igénylés nem kizáró feltétel.

Amennyiben minden vállalt gyermek teljesült úgy minden további nélkül tudjuk igényelni a CSOK Pluszt. Viszont, ha van olyan vállalt gyermek, aki nem teljesült, akkor vissza kell fizetni a rá eső CSOK részt és csak utána tudjuk igényelni a CSOK Pluszt.

Ha korábban igényeltünk kamattámogatott hitelt, akkor arra való tekintettel, hogy egyszerre csak egy lakáscélú kamattámogatott hitelünk lehet, az alábbi esetekben igényelhetünk CSOK Pluszt:

lejárt/végtörlesztettük a hitelt
ha igényléskor még élő a hitel, akkor meg kell szüntetnünk a kamattámogatást és vissza kell fizetni a korábban kapott támogatásoka is.

Ha most van egy CSOK-os ingatlanunk, és igénybe vesszük a CSOK Pluszt egy újabb ingatlanra, akkor két lehetőségünk van:

eladjuk a CSOK-os ingatlant és a CSOK-ot átvisszük
megtartjuk a CSOK-os ingatlant, a CSOK rajta marad, viszont a bentlakási kötelezettséget a CSOK Plusz-os ingatlanban kell teljesíteni.

Falusi CSOK igénylése esetén választhatunk, hogy a mellé járó – max 15 milliós – kamattámogatott hitelt igényeljük, vagy a CSOK Pluszt.

CSOK Plusz büntetés

Ha nem teljesül a vállalt gyermek, akkor a nem teljesült gyermekre jutó hitel kamattámogatását – büntetéssel együtt – vissza kell fizetni.

Példa: ha 2 gyermeket vállalva igényelünk 30 millió forint CSOK Pluszt, de csak 1 gyermek teljesül, akkor a 15 millió feletti részre kell megfizetni a kapott kamattámogatást + büntetést (15 millióig nem kell, mivel 1 teljesült gyermek esetén jogosultak vagyunk 15 millió támogatott hitelre).

Sajnos az esetleges büntetés mértékét – hozzávetőlegesen sem – tudjuk megmondani.

Két fontos dolgot tudunk a büntetéssel kapcsolatban:

a piaci kamat, az 5 éves állampapír hozam *110% + 1% (ez 2023 decemberében 8,909%, így a kapott kamattámogatás 5,909%… ez igénylés hónapjától függően változik.
Ezen a honlapon tudod megnézni az 5 éves állampapír hozamot.
Ezt kell nézni:

a kapott kamattámogatásra fizetett büntető kamat, a mindenkori jegybanki alapkamat + 5%

Miért lehet az, hogy a fentiek ismerete ellenére sem tudjuk előre megmondani, hogy mennyi lesz a büntetés?

A megadott két tényező sajnos elég gyakran változhat és változni is fog a következő éves során (a 2024es induláshoz képest várhatóan csökkenni fognak a kamatok, de ugye ez nem tudja senki garantálni… tehát emelkedhetnek is a kamatok).

Szóval a jegybanki alapkamatot bármikor változtathatják, ha úgy kívánja meg a gazdaság aktuális helyzete.

Sajnos a piaci hitel kamat és ezáltal a kamattámogatás is bármikor változhat. Több kamatforduló is van, a hitel első éveiben:

első kamatforduló, a hitelfelvétel után 1 évvel
második kamatforduló, rá 1 évvel később
utána 5 évente fog a kamat változni

(pl.: tehát 4 év alatt – 1 gyermek vállalása esetén – 3szor változik a kamat mértéke)

Példa (2023-as decemberi adatokkal), ha 4 évig nem változnak a kamatok:

Hitelösszeg: 15 millió forint

Futamidő: 25 év

Piaci kamat: 8,909%

Jegybanki alapkamat + 5%: 16,5%

4 év után vissza kell fizetni:

kapott kamattámogatást: 3.350.000,- Ft
plusz büntetés a kamattámogatásra: 1.150.000,- Ft

Értelemszerűen, ha nő a hitelösszeg, illetve az eltelt idő, akkor arányaiban nő a visszafizetendő összeg is.

CSOK Plusz válás esetén

Házasság felbontása esetén, ha a volt házastársak közös lakásukat eladják, akkor az igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni a vagyonmegosztási szerződés alapján.

Ha az egyik fél kivásárolja a másik felet – minden vállalt gyermek teljesült – és az összes kiskorú gyermek az adott ingatlanban marad, akkor nincs büntetés, és a továbbiakban is kamattámogatással lehet törleszteni a hitelt.

Ha a támogatott személy, lakásának egy részét idegeníti el, a kamattámogatás összegének csak az elidegenítésre kerülő tulajdoni hányadra jutó arányos részét kell visszafizetni

Ha a válásra úgy kerül sor, hogy nem teljesült a vállalt gyermek, akkor szintén büntető kamattal kell visszafizetni a kapott kamattámogatást.

Mennyi jövedelmet kell igazolni a banki ügyintézés során, ha szeretnéd a CSOK pluszt kihasználni?

Habár a CSOK Plusz hitel feltételeit jogszabály határozza meg, a hitelképesség vizsgálatot a bankok végzik, hisz ők adják a pénzt, és nemfizetés esetén ők futják a kockázatot is.

A bankoknak különböző hitelezési jogszabályoknak kell megfelelni, köztük annak is, hogy az általuk elfogadott jövedelem hány százalékát terhelik hitel törlesztővel.

A hitelképesség vizsgálatot a bankok fogják végezni, hisz a ők adják a pénzt, és nem fizetés esetén ők futják a kockázatot.

A bankoknak különböző hitelezési jogszabályoknak kell megfelelni, köztük annak is, hogy az általuk elfogadott jövedelem hány százalékát terhelik hitel törlesztővel.

Jelenlegi szabályozás szerint 600ezer forint alatt 50%-ot, 600ezer felett pedig a fizetés 60%-át terhelhetik a bankok.

Ebbe beleszámít a már meglévő hitelek törlesztői, illetve az újonnan felvenni kívánt hitel törlesztő részlete is. Fontos, hogy a meglévő hitelkártya és folyószámla hitelkeret is meglévő törlesztőnek számít, illetve számolni kell az éppen törlesztési szüneteltetés alatt álló hitelekkel is, pl.: babaváró hitel, diákhitel.

Természetesen a bankok ennél lehetnek – és gyakran – szigorúbbak. Tehát a törvény lehetőséget ad 150ezer forintos fizetés esetén egy 75 ezres törlesztő vállalásra is, a valóságban ennél jóval kevesebbet enged a bank.

Persze bankonként nagy az eltérés a hitelbírálati folyamatok között és az is igaz, hogy ahogy nő a fizetés, úgy nő a jövedelem terhelhetősége is, egyes bankoknál.

Készítettem egy táblázatot, hogy mostani bírálati feltételekkel, nagyjából mennyi jövedelmet kell igazolni, az adott hitelhez, illetve törlesztő részlethez:

Hitelösszeg (Ft)	Törlesztő (Ft)	Nagyjábóli elvárt jövedelem (ha nincs más hitel)
10 millió	47 500 Ft	200 000 Ft
15 millió	71 250 Ft	200 000 Ft
30 millió	142 500 Ft	330 000 Ft
50 millió	237 500 Ft	500 000 Ft

Ez a táblázat tájékoztató jellegű, részletes hitelbírálatra itt tudsz jelentkezni.

Szintén gyakran felmerülő kérdés, hogy muszáj a maximum összeget felvenni, vagy lehet kevesebbet.

Tehát, ha valaki jogosult 30 millió CSOK Pluszra, akkor lehet-e mondjuk 20 millió hitelt igényelni? Amennyiben minden jogosultsági feltételnek megfelelnek az igénylők, úgy természetesen van lehetőség kisebb hitelösszeget is igényelni.