LTP-t betörlesszük-e a hitelbe vagy fizessük tovább?

Valkó András

portfolio-blogger

Tavaly októberben elérték a 4 éves megtakarítást a lakástakarék pénztári megtakarítások, így már felhasználhatók, állami támogatással együtt. Gyakran merül fel kérdésként, hogy megéri-e betörleszteni most, vagy inkább tovább fizetni a megtakarítás végig?
Első és legfontosabb kérdés, hogy megértsük, hogy a 30%-os állami támogatás csak az adott évi befizetésre jár, a korábbi évek befizetései után nincs szemmel látható kamat.

Mit jelent ez a gyakorlatban?
4 év után nagyjából – havi 20ezer forintos befizetés esetén – 1,3 millió forint megtakarításunk lesz. Az 5. évben is befizetünk 240.000,- Ft-ot, amire kapjuk a 72.000,- Ft-os támogatást. Viszont a 72ezres hozamot nem a 240ezer forintos befizetéshez kell viszonyítanunk, hanem a teljes összeghez. Tehát 72ezer/1,3millió forint= 5,54%-os kamat. Tehát az 5. évben a hozamunk 5,54%.
Amennyiben a hitelkamatunk ennél több, úgy mindenképp be kell törleszteni, minél előbb.
A fenti levezetésből adódik, hogy minél tovább fizetjük a lakástakarékot, annál rosszabb lesz a megterülés. Például a 10. évben 2,4%.
Amennyiben ennél kedvezőbb kamatunk van, úgy meg kell vizsgálni egy másik tényezőt is.

Milyen egyéb alternatív megtakarítási lehetőség van. Tehát ha most abbahagynánk a megtakarítás fizetését, akkor a havi felszabaduló összeget hova tudjuk befektetni? Szerencsére nem kell messzire menni, mivel most az állampapírok bőven 10% feletti éves hozammal szolgálnak. Még egy dolgot érdemes mérlegelni. A lakástakarék lejáratakor elérhető – mostani kamatkörnyezethez képest – kiemelkedően kedvező kamatozású hitel is. Amennyiben abból szeretnénk végtörleszteni a hitelünket, úgy megérheti a fentiek szerint tovább fizetni a megtakarítást. Ebben az esetben figyelni kell arra, hogy mekkora összeget tudunk felvenni és az adott időpontban mekkora lesz a fennálló tartozásunk. Ez azért fontos, mert ha mondjuk fel tudunk venni 6 millió kedvező kamatozású hitelt és még van 20 millió forint hitelünk, akkor nem vagyunk kint a vízből…

Van egy harmadik tényező, ami talán a legfontosabb, az Ember!
Nehezen hozunk döntést. Amennyiben elhatározásra jutottunk, utána még nehezebb változtatunk, hisz érzelmileg elköteleződöttünk egy irányba. Tehát, ha Te eldöntötted, hogy ha törik, ha szakad akkor is 10 évig fogod fizetni a megtakarítást, akkor fizesd bátran, ennél nagyobb baj ne történjen az ember életében. Ne is érezd rosszul magad, nem szeretnénk senkit evangelizálni, írásomat inkább gondolatébresztőnek szántam.