Élet a hitelfelvétel után… a fizetési nehézségtől, a végtörlesztésig!

Valkó András

portfolio-blogger

1. Előtörlesztés/ végtörlesztés

Írásban kell bejelenteni a bankhoz, hogy ha szeretnénk plusz pénzt beforgatni a hitelbe. Ekkor meg kell adni egy értéknapot, hogy mely napon szeretnénk betörleszteni (jellemzően a bejelentést követő 5-60 nap között lehetséges).

Ennek a díjja nagyságrendileg az elő/végtörleszteni kívánt összeg 1%-a, azaz 1 millió forintonként 10.000,- Ft.

Bankonként eltérően, ha 2-5 éven belül kifizetjük a hitel 50%-át vagy végtörlesztünk, akkor az előtörlesztési költségen felül, ki kell fizetnünk az indulásnál elengedett hitelfelvételi költségeket is.

Akik kérik a díjmentes segítségünket a hitelügyintézésben, nekik tudunk több banknál is – 5 év utáni – díjmentes elő, illetve végtörlesztési lehetőséget biztosítani.

Előtörlesztés esetén jellemzően a törlesztőrészlet lesz kevesebb. Ha azt szeretnénk, hogy a futamidő csökkenjen, akkor plusz szerződés módosítást kell kérnünk. Jelenleg 1 banknál van opció – külön szerződésmódosítás nélkül – a futamidő csökkentést kérni.

2. Hitelkiváltás

Ez az egyik legelhanyagoltabb téma, azonban személy szerint, annyira fontosnak tartom, mint a körültekintő hitelfelvételt.

A mindennapi rohanás mellett sok millió forint mellett suhanhatunk el, ha 2-3 évente nem kérdezünk rá, hogy van-e most kedvezőbb feltételű hitel, annál, mint mikor felvettük.

Sokszor nem csak a kamat miatt érdemes kiváltani, hanem a kamatperióduson is tudunk így hosszabbítani (pl.: igénylésnél 5 éves kamatperidóst választottunk – azt gondoltuk, hogy 5 év alatt fizetjük ki – de menet közben úgy döntünk, hogy 10 év alatt szeretnénk kifizetni és szeretnénk, ha a kamatperiódus is 10 éves lenne).

3. Fedezet kiengedés

Amennyiben a hiteligénylésnél két ingatlant kellett bevonni, úgy menet közben – ahogy csökken a tőketartozás és esetlegesen emelkedik az ingatlan értéke – úgy az egyik ingatlan kiengedését kérhetjük a banktól.

Ekkor a hitelben maradó ingatlanra kell kérni egy értékbecslést, illetve ki kell fizetni egy szerződés módosítási díjat.

4. Adóstárs kiengedés

Az előző ponthoz hasonlóan, ha hitelfelvétel alkalmával kértek plusz adóstársat, és pozitív irányba változik a pénzügyi helyzetünk, akkor lehet kérni a plusz adóstárs kiengedését a hitelből.

Természetesen arra is van lehetőség, ha egy házasság/kapcsolat megszakad, akkor az egyik félt kiengedje a bank a hitelből. Fontos, hogy ez nem automatikus – tehát külön kell kérni – illetve a bank pozitív bírálata után történhet meg a kiengedés.

5. A hitel átvitele másik ingatlanra

Gyakori élethelyzet, hogy a család gyarapodásával kicsi lesz a meglévő otthon. Ekkor új otthont keresünk és mivel a hitel már úgy “hozzánk nőtt”, így azt is szeretnénk magunkkal vinni.

Ez csak akkor lehetséges, ha a mostani ingatlant még nem adtuk el, de a másik ingatlan már a nevünkre került (tehát egyszerre van a nevünkön a két ingatlan). Ezt fedezetcserének hívjuk.

Sajnos erre gyakran nincs lehetőség, így az a megoldás szokott működni, hogy a jelenlegi otthonunk eladásával végtörlesztjük a hitelt, és az új otthonunk megvásárlása alkalmával újabb hitelt veszünk fel.

Az a megoldás sem működik, hogy az új tulajdonos átvállalja a mi hitelünket. Ha Neki is szüksége van hitelre, akkor a mi hitelünk végtörlesztése mellett új hitelt kell Neki igényelni.

6. CSOK átvitele másik ingatlanra

Erről csináltam egy 4 részes videó sorozatot, amelyet itt tudsz megnézni.

7. Ha nem tudunk fizetni…

A végére hagytam a legnehezebb falatot… Nagyon remélem, hogy erre nem kerül sor, ennek ellenére szeretnék, egy nagyon fontos gondolatot megosztani.

Ha előfordul ez a szerencsétlen helyzet, akkor a legelső dolog az legyen, hogy jelezzük a banknak és közösen dolgozzunk ki egy megoldást. Amennyiben ezen a szomorú állapoton hosszabb távon nem tudunk változtatni, akkor mérlegelni kell az ingatlan értékesítését és a hitel kifizetését (tudom, hogy ez fájdalmas döntés, de hosszabb távon így kevésbé járunk rosszul, mint egy végrehajtási folyamattal és annak költségeivel).

Neked melyikkel van tapasztalatod?